柳慧敏想了想。
    “不对啊！老公.....”
    “既然房子都不值这么多钱了，那银行为什么还愿意送上去拍卖呢？”
    “这不是明显会造成亏损嘛！”
    “先留著，让他们慢慢还钱不好吗？”
    “房子又不会长脚跑了。”
    金胜笑了笑。
    伸手摩挲著被自己滋润过，光滑白皙的脸蛋。
    “人家之所以会这么做，那都是有原因的。”
    “其实不管国有、还是民营，99%的银行，属性里始终带著『商业』二字，目的都是为了赚钱。”
    “就算有客户逾期，不到一定地步，他们实际上是不会轻易启动『法律诉讼』程序的。”
    “要不要我给你简单说一说。”
    柳慧敏一边嘴里『嗯嗯』，一边连连点头。
    她最喜欢看金胜那种侃侃而谈、充满自信的样子了。
    当初果断把自己送出去，套牢某人，80%就是源自这一点。
    剩下的.....肯定是帅气、俊朗的外表啦！
    美好的事物，谁不喜欢。
    不然为什么那么多人寧愿借钱、背债也要去医疗机构美美桑內，一个劲儿的叭叭......
    金胜稍稍组织了一下语言。
    “拿你表姐举例。”
    “200万金额的贷款，已经超出了小额纯信用的范畴，需要有抵押、或者经营主体来承载。”
    “除了主借款人之外，还会增加1到2个自然人来作为担保方，或者找担保机构。”
    “临近还款前一个月左右，银行內部系统会弹出『提示』，负责的客户经理会打电话过来聊一下还款、续贷事宜。”
    “接著就是时间到了，你还不出。”
    “根据银行內部关於『逾期客户』的应对规则，首先是电话催收。”
    “了解逾期具体原因，多久能还....等等之类的。”
    “还会跟你强调这种行为，会带来何种徵信上、以及法律上的后果。”
    “掛断你的电话后，他们会立即联繫担保人。”
    “除了告知逾期的情况，做好『代偿』的准备之外，更是为了让他们找你进行施压。”
    “其次是上门家访。”
    “时间一般在电话催收过后，一个星期之內。”
    “这次他们来...是了解当初借款主体是不是真实的、是否还在经营状態？”
    “如果你正儿八经的真实经营，每个月都有不少流水，他们绝不会起诉你，甚至还会想办法来帮你。”
    “可要是实在没救了，那就给出期限，强制要求还款。”
    “不论你是去抢、去偷、去借.....”
    “银行只看结果。”
    “当连续逾期超过3个月，这笔借款会自动划入『次级』名单。”
    “也算是到了启动法律程序的阶段。”
    “最后，银行会將主体借款人，以及担保方全部告上法庭，要求支付贷款本金、利息、违约金、滯纳金、诉讼费、財產保全费......”
    “有些甚至还会要求承担律师费。”
    “事实清楚、证据確凿、借款人百分百会输。”
    “判决书下达后，会规定履行期限，一般是7到15天之间。”
    “算是卡著上诉期。”
    “一旦超过规定时间没有还钱，债权人会递交申请，要求进入强制执行阶段。”
    “法院在受理申请，一般会在?7日內决定是否立案?。”
    “立案成功后，?10日內?会向被执行人发出《强制执行通知书》和《报告財產令》，並附带一份《被执行人財產申报表》。”
    “很多人觉得自己都已经到了这一步，没心思去管这些了，隨便怎么搞。”
    “其实错了，这个表格是非常重要的。”
    “如实申报，代表著你配合法院的工作，不会被认定为....有能力履行而拒不执行。”
    “避免了罚款、司法拘留、乃至后期被追究拒执罪。”
    “比如你表姐说过，她儿子在旁边学校读初一。”
    “那就可以在上面写清楚这一点。”
    “该住房是家庭?唯一生活必需居所?，孩子在房屋就近入学，执行会导致?未成年人基本生活，教育权受到严重损害?。”
    “再加上房子在其他银行进行了抵押、按揭，根本覆盖不到执行金额。”
    “法院看到后，通常不会干这种吃力不討好的事情。”
    “这样一来，房子虽然也能保住，但后续嘛....麻烦事会很多。”
    “一个是原本按揭的银行，你都没能力还钱了，怎么可能给你安心住著，想屁吃。”
    “还有收购债权包的amc机构，人家知道你还有房子在名下，就算跟你协商，愿意便宜点，也绝不可能打骨折了。”
    “所以这个选择项....只能治標，不如前面我跟你说的那3条路来的乾脆、效果好。”
    柳慧敏若有所思的点了点头，再次追问道：“唉..老公....你说银行为什么要1折、2折的去卖给那些机构。”
    “直接跟客户商量一下，给个优惠，比如5折结清也行啊！”
    “这样还能多收回一些钱，减少损失。”
    “我相信没人会不同意吧！”
    金胜轻笑一声道：“咱们普通人都能想到的东西，银行这帮子算计到骨子里的精英，又怎么可能会想不到吶！”
    “我先跟你说一下，什么叫不良资產。”
    “打个比方.....你连本带利欠了银行100万，到期后无力偿还。”
    “银行工作人员也依照程序，做足了各种功课、努力，依旧无法收回。”
    “那么这笔债务將会被定性为『不良资產』，根据风险分类等级（次级、可疑、损失），纳入相应的资產包。”
    “等到组合完毕，便会进行处理。”
    “?处置公示、尽职调查、资產评估与定价、制定处置方案並报批、?选择交易方式並实施转让、签约与付款、债权交接与公告。”
    “全部流程走完，最少需要6个月以上的时间。”
    “但注意了.....银行可以將债权包卖给amc机构，却绝对不能卖给个人，甚至不能直接联繫个人，减免利息、本金，让你低价结清。”
    “归根结底，还是源於『合规』二字。”
    “银行这种机构的运转中，任何一个环节，只要涉及『金钱』，都需要有人申请、签字、確认。”
    “不管减免多少、打几折，都有可能会被认定为『利益输送』，造成资產流失。”
    “这可是触及法律的行为，没人愿意担这个风险。”
    “但卖给amc机构就不一样了。”
    “100万的债权，哪怕只卖1万块，也没人会被追责。”
    “因为根据《金融企业不良资產批量转让管理办法》等规定，只要流程公开透明，且转让价格由市场竞价决定，即视为合法合规。”
    “其实还有更深层次的意义。”
    “如果允许个人低价回购、或者协商减免，可能会鼓励更多借款人故意拖欠，就等著打折、给他减免。”
    “银行作为金融体系核心，必须要避免这种『欠钱可以不还』的信號，否则整个社会的信贷环境，將会乱成一锅粥。”
    “另外，催收是需要成本的。”
    “很多时候忙活了好几个月，结果一毛钱都没催回来。”
    “去法院起诉吧.....还得交各种费用。”
    “与其有这个精力、时间，倒不如从別的地方把钱给挣回来。”
    “而转让就不一样了。”
    “银行將信用风险、执行风险，完全转移给amc，不仅优化了自身资本充足率，连財务报表都会好看很多。”
    金胜说的这些很通俗，普通人完全能听懂。
    柳慧敏此刻就听的连连点头。
    “再跟你说点『內幕』吧！”
    “国內4大银行的不良债权包，全都交给了4大amc机构。”
    “双方还合资设立了多家公司，用於『表外持有』不良资產。”
    “这些合资公司名义上由amc控股，但实际则是由银行主导处置。”
    “左手倒右手。”
    “你不方便处理的事情，就全权交给我来搞定。”
    “其它一些商业银行更夸张。”
    “不少高管、股东，会私下里在內部形成一个个从上到下的『利益』集团。”
    “很多时候，负债人会主动去暴露底线，10万只能还7万、8万。”
    “银行表面上態度很强硬，一口拒绝。”
    “可实际上，这个消息已经被偷偷记录了下来，安排进了特定的债权包。”
    “等丟到amc，再让他们出面来卡住底线进行结清。”
    “2折入的手，7折拿回金额，一进一出產生了5折收益。”
    “去掉其余附加成本之后，这些收益中的大部分，会以各种方式进入到『利益集团』的私人腰包中。”
    柳慧敏双眼瞪圆，惊讶的嘴都变成『o』型了。
    作为一个普通人，她平时哪里有机会能了解到这种內幕。
    这就是和律师在一起的好处了，什么八卦都能听到。
    看她表情这么可爱，金胜对著嘴『啄』了一口。
    一下子就让她切换到了正常状態。
    隨即竖起大拇指道：“老公真厉害，什么都懂.....”
    脸上笑盈盈的，嘴角的单梨涡越发明显了。
    情绪价值给的很足啊！
    金胜再次低头，在梨涡上亲了一口。
    “嘻嘻.....”
    这种亲昵的小举动，让柳慧敏开心的眯起了双眼。
    若非昨晚次数不少，高低得再来一遍。
    哪个干部能经得起这种考验？
    为了压住有点衝动的小弟，金胜再次开口道：“鑑於你表姐夫妻俩目前的情况，我私人给他们一个建议。”
    “如果选择离婚，保其中一个人，那么另一个人趁著还有机会，赶紧把网贷全都借一遍，把信用卡提个固定、或者临时额度、也都套出来。”
    “有房有车、还有营业执照、多的不说，几十万轻轻鬆鬆。”
    “高一点，上百万也不是没有可能。”
    “有了钱，你表姐就不会再开口找你借了。”
    “最重要的是，等到债务全面爆发后，这笔钱就是保证他们一家生活、东山再起的基础。”
    “我可以教他一招，哪怕不还钱，也能避免掉绝大部分的起诉。”
    金胜脸上露出一个『坏坏』的笑容。
    对於精通法律的人来说，做坏蛋显然更有优势。
    “嗯嗯....你说！”
    柳慧敏来精神了，还把身子往上挪了挪，阿贝贝在金胜眼底一个闪现。
    妖孽，乱我道心！
    “等到全面逾期后，那些平台、信用卡的催收电话肯定很疯狂。”
    “按照每家每天3个来计算，起码也得有几十个。”
    “这个时候，其它可以不用管，但官方电话得接。”
    “就说自己生意失败亏了很多钱，不是不还，只是暂时没能力。”
    “头一年，每个网贷平台、每张信用卡，按照总金额多寡，每个月还个几十块、一百块进去。”
    “別管扣的是不是利息。”
    “这是为了表明还款意愿。”
    “另外，你还要找1到2个朋友去法院起诉你。”
    “借条上的时间，就打在半年前左右。”
    “金额控制在5万以內，最好是3万、或者4万。”
    “这样就不用展示转帐记录。”
    “不调解，直接让法院判。”
    “並让他们申请財產保全，冻结微信、银行卡。”
    “微信上，你在零钱里留上几十块別动，但可以在零钱通上留个几百上千的，用於平时生活开支。”
    “这二者在法律和资金管理上属於不同帐户体系，冻结通常仅针对『零钱』余额，不影响零钱通內的基金资產?。”
    “等判决下来后，让他们去申请强制执行，限制高消费、列入失信人名单。”
    “只要你名下没有任何资產，公开执行网上还掛著2个案子，平台、机构、银行.....本来想著起诉你的，可一查到执行信息，顿时便会打消这个心思了。”
    “有时候连法官都会劝对方，你都已经被別人给起诉了，明摆著真的没钱还。”
    “原先就损失了一笔本金，现在再去花费诉讼成本，有意义吗？”
    “显然不值得啊！”
    “这么一来，除了极个別的犟种之外，基本上不会再被起诉了。”
    “先安安稳稳过日子，忘掉负债，努力赚钱。”
    “无论几年，等什么时候成功了，再去找他们进行协商。”
    “利息、滯纳金、违约金...全都能减免。”
    “本金打个7折一次性归还很轻鬆。”
    “事情解决！”